咸阳“商转公”住房公积金办理流程- 咸阳本地宝

【导语】：目前咸阳“商转公”贷款最新政策文件为2023年1月30日发布的《个人住房商业贷款转住房公积金贷款实施细则》。具体详情见下文

咸阳“商转公”住房贷款政策梳理

目前咸阳“商转公”贷款最新政策文件为2023年1月30日发布的《个人住房商业贷款转住房公积金贷款实施细则》。

申请条件

（一）个人已开立住房公积金账户，且正常缴存住房公积金。

（二）信用良好，有偿还贷款本息的能力。

（三）在咸阳行政区划内购买自住住房，具有个人住房商业贷款借款合同，及其它相关资料或证明。

咸阳行政区划：《不动产产权证书》或《不动产登记证明》是由咸阳市、县两级不动产登记部门发放的住房。

（四）个人住房商业贷款尚未结清，且处于正常还款状态。

（五）已取得所购买自住住房的《不动产产权证书》，或转为以商业贷款银行为抵押权人的《不动产登记证明》。

（六）法律、法规和《咸阳市住房公积金贷款暂行办法》《咸阳市个人住房公积金贷款实施细则》等规定的其他条件（还要满足这两个文件的申请条件）。

《咸阳市住房公积金贷款暂行办法》文件网址：

http://zfgjj.xianyang.gov.cn/zwgk/fdzdgknr/zcwj_7988/zcwj/202003/t20200306_1134266.html

《咸阳市个人住房公积金贷款实施细则》文件网址：

http://zfgjj.xianyang.gov.cn/zwgk/fdzdgknr/zcwj_7988/zcwj/202210/t20221012_1470589.html

下面还需要参考这两个文件。

不予受理住房公积金贷款申请情形

1、所购房屋为家庭第3套及以上住房(以夫妻双方及未成年子女名下现有房屋套数计算)

2、职工离婚三个月以内。

3、职工本人或配偶个人信用报告近5年内逾期记录达到连续3期或累计6期，或者个人住房贷款逾期累计达到2期，或者其他贷款逾期累计达到3期。

4、职工在非缴存地、非户籍地购房申请异地贷款。

5、公积金缴存人、购房第一买受人、公积金借款人不一致;购房共同买受人是借款人配偶以外的第三人或配偶产权份额超过 50%。

“商转公”贷款的申请资料

（一）借款人及其配偶身份证件和户籍证明。

（二）借款人婚姻状况证明。

（三）借款人及其配偶个人信用报告。

（四）异地贷款职工需提供异地贷款缴存使用证明（全国制式）及缴存明细。

（五）个人住房商业贷款借款合同及还款明细。

（六）所购住房的《不动产产权证书》或《不动产登记证明》复印件。

（七）商业贷款银行同意提前结清个人住房商业贷款证明。

（八）其它相关资料。

“商转公”贷款的额度计算

“商转公”贷款的额度、期限和利率均按照《咸阳市个人住房公积金贷款实施细则》相关条款执行，但贷款额度不得超过申请“商转公”贷款时个人住房商业贷款的即时余额（四舍五入到千位整数）。

1、贷款最高额度为 60万元(装配式住宅可上浮 20%)且不能超过房屋总价的80%(二套为70%)

2、公积金贷款试算月供不得超过家庭月收入的50%；借款人及其配偶名下其它种类贷款月平均还款金额与贷记卡最近6个月平均使用额度之和不得超过家庭月收入的100%。

3、在符合上述两条基本要求的基础上，在最高额度限制内按需贷款。

借款人购买装配式住宅的，最终贷款额度可在上述方法计算出的贷款额度基础上上浮 20%。

4、具体承办信贷业务的管理部和受委托银行可依据借款人及其配偶的个人信用状况、消费习惯等综合情况酌情调整贷款额度，但不得超过确定的最高贷款额度。

住房公积金贷款期限

购买普通商品住房、经济适用住房、集资建造住房的，最长贷款期限 30年。

购买二手房的，最长贷款期限30年，且贷款期限与房龄之和不超过 30年。

贷款期限可延长至法定退休年龄后5年。

住房公积金贷款利率

住房公积金贷款利率按照国家有关规定执行。

2024年5月18日，中国人民银行规定5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%。5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。

贷款期限在一年以内(含一年)的贷款，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息，贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于次年一月一日，按相应的利率档次执行新的利率规定。

“商转公”贷款的办理程序

（一）借款人到受委托银行申请贷款，填写《咸阳市个人住房公积金委托贷款申请表》并提供所需资料。

（二）受委托银行对借款人提供的贷款资料，及所购住房情况，以及借款人住房商业贷款、个人信用、还款能力、贷款额度和期限等情况进行初审，对符合条件的借款人签署贷款意见后送公积金中心审核。

（三）公积金中心审核同意贷款的，由受委托银行与借款人签订借款合同，并由借款人自主选择“商转公”贷款担保方式。借款人可选的担保方式有以下三种：

①以该住房为抵押财产办理住房公积金贷款抵押担保。即借款人自筹资金提前清偿住房商业贷款，涤除该住房原担保物权后，以该住房为担保财产，以咸阳市住房公积金管理中心为抵押权人，办理住房公积金贷款抵押担保登记。

②以其他住房为抵押财产办理住房公积金贷款抵押担保。即借款人用其他自有住房，或者他人用其自有住房作为担保财产，以咸阳市住房公积金管理中心为抵押权人，办理住房公积金贷款抵押担保登记，为借款人提供阶段性担保。

③连带责任保证担保+住房公积金质权担保。即由借款人及其配偶之外的其他两名以上在咸阳市住房公积金管理中心正常缴存住房公积金的职工作为共同连带责任保证担保人，并以其现有住房公积金缴存余额及后续缴存的住房公积金设立质权，质权人为咸阳市住房公积金管理中心，为借款人提供阶段性担保。

保证人年龄距法定退休年龄不得少于5 年，且当前住房公积金账户余额总和须达到借款人借款金额的 10%以上。保证人须签署《住房公积金账户联保承诺书》，并由公积金中心对其住房公积金账户予以冻结。待借款人办结以其所购住房为抵押财产，以咸阳市住房公积金管理中心为抵押权人的抵押担保登记后，保证人的担保责任予以解除，公积金中心同时解除对保证人公积金账户的冻结。

（四）公积金中心审核确认借款人选定模式的全部手续办妥，并已将相关证件或证明资料交由受委托银行收执后，通知借款人签订借款凭证并照相，同时按规定操作发放贷款。

（五）采用上面第①种担保方式的，公积金中心直接将贷款资金转入借款人账户。

采用上面第②种担保方式的，贷款资金转入借款人个人住房商业贷款还款账户，由受委托银行监督借款人立即清偿个人住房商业贷款，于 10 个工作日内办妥所购住房的不动产抵押登记手续，并将《不动产登记证明》交由受委托银行收执，然后办理其他住房的不动产抵押登记注销手续，阶段性担保责任解除。

采用上面第③种担保方式的，贷款资金转入借款人个人住房商业贷款还款账户，由受委托银行监督借款人立即清偿个人住房商业贷款，于 10 个工作日内办妥所购住房的不动产抵押登记手续，并将《不动产登记证明》交由受委托银行收执，联保人的阶段性担保责任解除。

本《实施细则》未尽事宜，参照《咸阳市住房公积金贷款暂行办法》、《咸阳市个人住房公积金贷款实施细则》执行。文件网址在上面。

住房公积金管理中心联系方式

地址：咸阳市秦皇路8号房产交易大厦6、7楼

电话：029-32890812

邮箱：xyzfgjjglzx@163.com

提示：住房公积金贷款是政策性贷款，公积金中心不收取任何费用，如有单位或个人假借咸阳市住房公积金管理中心名义收取费用，可以向公积金中心举报投诉。

常见问题答疑

一、哪些住房属于咸阳行政区划内？

《不动产产权证书》或《不动产登记证明》是由咸阳市、县两级不动产登记部门发放的住房，才属于咸阳行政区划内。

二、“商转公”贷款房屋是否需要取得《不动产产权证书》？

申请办理“商转公”贷款的房屋必须已取得《不动产产权证书》（即原《房屋所有权证》），若《不动产产权证书》在商贷时已办理了房屋正式抵押，也可提供商业贷款银行为抵押权人的《不动产登记证明》（即原《房屋他项权证》）。

三、申请“商转公”贷款前是否需要结清个人住房商业贷款？

申请“商转公”贷款前暂不能结清个人住房商业贷款，只需提供商业贷款银行同意提前结清个人住房商业贷款证明即可；在贷款申请审批通过后，才需要根据个人所选担保方式确定如何结清个人住房商业贷款。

四、商业贷款银行同意提前结清个人住房商业贷款证明如何开具？

各商业银行对提前结清个人住房商业贷款的相关规定并不一致，故同意提前结清个人住房商业贷款证明无统一格式，只需商业银行按各自实际情况出具即可。

五、选择“以该住房为抵押财产办理住房公积金贷款抵押担保”方式的职工应该在什么时间结清个人住房商业贷款？

选择“以该住房为抵押财产办理住房公积金贷款抵押担保”方式的职工，需要在“商转公”贷款经公积金中心申请审批通过后，再自筹资金结清个人住房商业贷款，在审批通过前，不能提前结清个人住房商业贷款。

六、选择“以其他住房为抵押财产办理住房公积金贷款抵押担保”的住房需要具备哪些条件？

作为抵押财产的住房必须是咸阳行政区划内全产权商品住房，且不存在抵押、查封等情况。

七、选择“连带责任保证担保+住房公积金质权担保”的职工需要注意哪些事项？

作为连带责任保证担保人必须是咸阳缴存职工，至少两名，上不设限，所有担保人住房公积金账户余额总和须达到借款人借款金额的10%以上，借款人及其配偶住房公积金账户余额不计入担保人账户余额总和。

八、申请“商转公”贷款对职工的户籍地或缴存地有何要求？

借款人及其配偶只要有一方的住房公积金缴存地或者户籍所在地属于咸阳、西安（含西咸新区）行政区划内，即可申请“商转公”贷款。

九、“商转公”贷款对主体一致性有何要求？

贷款房屋的第一买受人、个人住房商业贷款的主借款人、住房公积金缴存人、“商转公”贷款申请人必须为同一人。

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